Kreditvergabe
Für die Vergabe eines Kredites existieren viele Gesetze und Richtlinien. Vor allem Geschäftskunden leiden vermehrt unter den Restriktionen, die durch Basel II die Kreditvergabe kompliziert und teuer machen. Einige Länder grenzen zumindest den Zinssatz ein, damit hier kein Wucher betrieben wird. In der Schweiz darf er maximal 15 % p.a. betragen. In Deutschland muss der effektive Jahreszins für eine bessere Vergleichbarkeit ausgewiesen werden. Auf der anderen Seite gibt es auch Gesetze, welche die Gläubiger schützen, z. B. das Kreditwesengesetz. Sie regeln die maximale Höhe eines Kredites. Für Großkredite gilt z. B. ein Limit von 25 % des Eigenkapitals, mit dem der Kreditnehmer haftet.
Wer schon einmal einen Kredit beantragt hat, kennt den langen Weg bis zu endgültigen Bereitstellung des Geldes. Zunächst muss ein Kreditantrag gestellt werden. Daraufhin prüft der Kreditgeber die Kreditfähigkeit des Antragstellers sowie dessen Kreditwürdigkeit. Gibt es Kreditsicherheiten, werden diese geprüft und bewertet. Erst dann wird der Kredit zugesagt – oder eben nicht. Ist die Entscheidung positiv, wird ein Kreditvertrag abgeschlossen und die Kreditsicherheiten werden gestellt. Zu guter Letzt wird der Kredit bereitgestellt, meist in Form einer Überweisung auf das Girokonto.
Kreditsicherheiten sollen gewährleisten, dass der Kreditnehmer die laufenden Kosten (Tilgung und Zinsen) zahlen kann. Es gibt zwei Arten von Kreditsicherheiten: die “weichen” (z. B. Bürgschaften) und die “harten” (Guthaben-Pfändungen, Grundpfandrechte, etc.).
Natürlich kostet ein Kredit den Kreditnehmer mehr als den eigentlichen Gegenwert, nämlich Zinsen (mal abgesehen von seltenen zinsfreien Darlehen). Wie hoch der Zinssatz ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, z. B. von der Bonität des Kreditnehmers, seinen Sicherheiten und der Laufzeit. Zusätzlich zu den Zinsen kann der Kreditgeber Bearbeitungsgebühren, Kosten für eine Restschuldversicherung oder Disagien in Rechnung stellen. Hier heißt es vergleichen, denn nicht immer sind diese Nebenkosten im effektiven Jahreszins inkludiert.